장애 보험

건강 보험 협회는 미국은 일부 내용에 대한 발견되면이 나라에서 필요에 대한 장애 보험입니다. 이들 추정치가 35 - 연도 - 기존 작업자는 12 - %가 능성이 돼 장애인에 대한 3 - 개월입니다. 에 의해 시간이 작업자에 도달 연령 55,이 기회가 늘어났다 5 배 이상,로 70 - %가 기회! 흥미롭게만큼, 이러한 확률은 죽음에 대한 확률과 동일합니다. 그러나, 대부분의 사람들이 생명 보험이지만 신체 장애 보험이없습니다. 이유를 취할 수있는 기회가 될 수있다 아마도 장애인 및 없을 보호하는 데 도움이되는 시간을 통해 얻을 수 재정적니까?

가 장 좋은 방법에 대해 자신을 보호 악영향을 받고 업무 수없는 신체 장애로 인해 장애가 구매로 보험 (디)입니다. 이러한 형태의 보험가 제공해 소득을 귀하와 귀하의가 족들을 매주, 2 주에 한 번, 또는 월 단위, 한 부상 또는 질병이 보험에 의해 보호됩니다. 몇가 지 형태의 디가 근로자를 얻을 수있습니다; 여기에서 우리는 표지의 3 주요 유형입니다. 의 첫 번째 나오는 정부의 형태 사회 보장 장애 혜택을합니다. 두 번째는 주소가 작업자의 고용주, 그리고 세 번째는 디을 구입하여 작업자입니다.

의 필요성에 대해 몇가 지 종류의 디는 위대한,하지만, 그것은 종종 간과합니다. 너무 걱정하는 사람들이 자신들의 생활과 보험의 삶의 자녀, 그리고 다른 종류의 삶을위한 준비과 같은 변경 사항은 대학 교육이나 정년 퇴직을합니다. 그러나 유감스럽게도 대부분의 사람들은, 모든 놓친 시간이 직장에서 재정적으로 파괴 것이다. 작동을 해제하고 사용하고있는 동안에는 어떤 저축해야 할 수도 바람까지 청소할 아웃 대부분의 경우 전체는 아니 축적에 대한 자신의 저축해야합니다. 많은 시간, 인력하지 수신 몇몇 종류의 디의 일환으로 자신의 장점을 자신의 고용주하지만이 충분하지 않을 수있습니다.

무엇이 장애가?

장애 정책은 모든이있는 구체적인 정의에 대한 내용은 신체 장애로 간주합니다. 일부 정책이 매우 넓은 해석의 말씀을하는 동안은 다른 사람들이 다소 엄격한 정의를 준수합니다. 에서가 장 진보 정의가로 알려져있는 "자신의 직업"규칙입니다. 귀하는 장애인으로 간주되는 것이라고 수행할 수없는 경우 최소한 하나 이상의 주요 임무 중 자신의 직업입니다. 아래에이 규칙을 군의관있는 사람은 잃어버린 자신 모터 기술과 완전한 혜택을받을 수있다는 더 이상 운영할 수있다하더라도 그 또는 그녀는 여전히 만나 환자와 상담하는 다른 외과 의사와 의사입니다. 그러나, 잔여 이익에 대해 선택할 수있습니다 기능을하는 것이 비용을 지불하실 부분적인 혜택을하는 경우에만 동작을 낮출 수있다 월급이나 부품 - 시간입니다.

대부분의 정책을 사용하는 엄격한 정의는 장애, 알려져있는 "어떤 직업"해석합니다. 아래의 모든 직업 정의, 한 사람으로 간주 장애인을 수행할 수없는 경우 그 또는 그녀는 어떤 직업에 대해서는 그 사람이 적합 또는 훈련에 대한 합리적입니다. 의 근거에 대해 이것은 개인의 교육, 훈련, 또는 직장 경험합니다. 이 유형의 정책은 상당히 저렴하기 때문에 보험업자가 자유롭게을 제공하는지 여부 혜택을 지급해야한다.

일부 유형의 개별 정책을 포함하는 추정 조항인데, 보험업자에게 어떠한 - 직업과 ownoccupation 규칙을 삭제합니다. 이 조항 상태로 추정하는 보험은 특정 조건에서 완전히 해제와 같은 손실의 두 손이나 발을 상실 시력이 두 눈, 또는 손실이 청문회에 모두 귀. 을 통해이 조항을 보험은 완전한 혜택을받지 않더라도 고용을 유지하도록 선택할 수있습니다.

사회 보장 디

두가 지 기본 유형의 사회 보장 디 혜택 : 현금으로 장애를 소득 혜택을, 그리고 동결은 장애인 노동자의 임금 순위는 사람의 미래를 결정하기 위해 정년 퇴직 또는 survivorship 장점입니다. 혜택을받을 자격이 작업자는 그 또는 그녀는 의학 결정 육체적 또는 정신적 손상이 매우 치열합니다. 가 손상되어야합니다 심하게는 작업자되어야합니다 간주 수없습니다에도 관여하지 대폭 gainful 직장이나 고용합니다. 어떠한 대폭 gainful 작품 금액을 무엇이 termed을 "모든 직업"정의합니다. 즉, 당신에게 아무것도에 대한 비용을 지불하지 못할 수있습니다. 아무것도합니다. 물론이 정의 어려움을 충족,이 규칙에 대한 그것은 대단히 엄격합니다. 장애가 될 경우,이 충족됩니다 조항에없는 -에 -이 작동해야합니다 기다려 5 개월 전에 다음을 수집하는 모든 종류의 혜택을하실 수있습니다. 그리고, 당신이 전체를 5 개월에 대한 사용 중지 상태로 유지되어야합니다 원하는 경우를 수집할 수있는 이점입니다. 이후 귀하의 첫 5 개월 동안의 대기,의 혜택을 시작으로 trickle 인치 그러나,를 계속 수집, 귀하의 장애가 있어야합니다 마지막으로 최소 12 개월에서 예상되는 경우에 손상을 시작, 예상되는 결과의 죽음, 또는 이미 진행된 12 개월 . 또한 중요하게 참고로 사회 보장 행정을 거부 약 40 %의 모든 장애를 클레임이 접수됩니다.

의 사회 보장 프로그램을 사용하여 현재 임금을 조건으로하여 사회 보장 세금을 확인할 수 이점을 것이다. 이러한 혜택은 유료가 장애인 근로자와 그 사람의 식구입니다. 어떤 개인 보험에 관계없이 장애인 노동자는, 그 또는 그녀는 사회 보장 혜택을 받게됩니다. 정해 봅시다 조는 클라이언트는 35 세. 그의 아내, 마리아는 또한 35, 그리고 그들이 두 자녀, 토미 (나이 5)과 lindsey (나이 2). 조는 만든다 40,000달러 연간, 진입 열차 사고로 중상을 입었다. 조는 여전히 장애인을위한 대기 기간이 5 - 달하고 자신의 장점을 수집하기 시작합니다. 이 일러스트 레이션을 드리겠습니다 조의 혜택은 1천2백49달러 매월 정합니다.

조의 월간 혜택 _ 1,249달러 - 전까지 복구, 죽음, 또는
65 세

마리아의 월간 혜택 _ 9백72달러 - 때까 lindsey 도달 16 (14 년)

토미의 월간 혜택 _ 구백칠십이달러 - 전까지는 18 세 (13 년)

lindsey의 월간 혜택 _ 9백72달러 - 년까지 그녀는 18 세
(16 세)

그러나,이있는 최대 족 혜택을, 그러니 조의 경우, 자신과 자신의가 족으로만 수신에 대한 2,289달러 매월 (이만칠천사백육십팔달러 연간)입니다. 한 조는 남아 장애인, 유족은 계속받을 2천2백89달러 매월 위해 앞으로 16 년 (이때, 마리아, 토미, 그리고 lindsey 것이 더 이상 참여할 수)입니다. 그들은 다음을받을 천이백사십구달러 달에 대한 14 년, 또는 때까지 조는는 65 세. 일단 조는 번갈아 65, 그의 사회 보장 혜택을 시작합니다.

비록 이러한 혜택이 오는가 정부, 그들이 보장되는 것은 아닙니다가 세금 - 무료입니다. 가 될 수있습니다 세금 - 무료, 그러나 그들 않을 수있습니다. 에 대한 앞의 들면, 그것의가 능성이 조의 혜택은 조세 - 무료입니다. 하지만 정하면 그 비용을 지불하지 않아도 연방 소득세, 그리고 만약 조는 폴스에있는 15 - %를 세금 브라켓, nontaxable (그로스) 상응은 그의 사회 보장 혜택은 이천육백구십삼달러 매월 (32,316달러 연간)입니다. 이 폭포 아주 짧은은 그의 40,000달러 - 당 - 연간 총 급여합니다.

어떻게 소리로 단독 형태의 이점이 있습니까? 대부분의 사람들이 나는 알고 싶지 않습니다 5 개월을 기다려야를 수집 혜택을하지도 필요가 그들 자신의 소원을 누르으로 저축하는 데 도움이 표지 이들 5 개월입니다. 의 혜택을 시작하지 마십시오을 커버 무엇이 작업자 정상적 져 홈으로 비용을 지불, 플러스들은 수도있습니다 과세 대상입니다. 사회 보장 혜택에 의존의 경우 신체 장애가 아니라 재정적 책임, 또는 지혜를 결정합니다.

디의 일부로서 노동자의 이점

한 직원의 혜택 패키지의 일부로, 많은 고용주이 포함됩니다 일종의 신체 장애 보험, 이는 전적으로 근로자에 대한 지급합니다. 이것이 없다는 몇가 이익을 위해 직원,하지만, 사용되는 경우도 원인이 직원을 얼굴 일부 세금 결과는 고려되지 않았을 수있습니다. 고용주 - 스폰서 디 계획은 고용주에 대한 혜택은 물론, 고용주와 함께 제공하기 때문에 또 다른 세금을 공제합니다. 한 직원 나타날 수있습니다 짧은 - 용어 디, 긴 - 용어 디, 또는 둘 모두에서 자신이나 자신의 고용주입니다.

가 장 큰 혜택을 고용주 - 스폰서 디 계획이있는 직원을 자신의 보험에 대한 비용을 지불하지 않아도됩니다. 또한, 고용주가 지불하는 금액에 대한 보험은 직원의 총 소득에 포함되지 않습니다. 따라서, 아니라는 직원의 검색 범위에 대한 비용을 지불하지 않아도되지만 그 또는 그녀는 또한 프리미엄 금액에서 세금되지 않습니다. 물론, 경우에 적용 범위가 사용이 될 수있습니다 복귀를 말끔히 직원입니다. 그러나, 경우에 적용 범위가 사용되지 않습니다를 디 아직도 여전히 혜택을, 이후에 직원이 모든 돈을 지급하지 않습니다. 고용주는 그룹 정책에 대한 제한을 수행할 수있는 적합한 모든 직원, 그래서 그들의 프리미엄 금액은 모든 직원들의 경우보다 훨씬 작아를 꺼내 별도의 정책을 그 자체입니다. 이것은 또한 훨씬 용이하게 입국이 계획에 대해 직원입니다. 단순히을 작성하여 해당 양식 및 대기에 필요한 시간 (대개 위임장 고용주가 허용되기 전에는 한 직원 기다린 지 3 개월에 참여하려면 모든 종류의 혜택 프로그램)의 직원이 신체 장애 보험이없는 아웃 - 중 - 포켓 비용 . 도달 범위는 그 다음에 남아있는 한 직원 유해 자격에 대한 효과가있습니다.

일반적으로, 디 계획이 나누는 두 개의 카테고리 : 짧은 - 용어 및 긴 - 용어입니다. 짧은 - 용어 혜택은 대부분 일정은 매주 이점을 기반으로하는 수입 분류합니다. 그러나, 그들이 상대적으로 낮은 최대 장점입니다. 즉, 전체적인 지불이 다소 작은 경우 긴 - 임기 계획과 비교하기 때문에 짧은 - 임기 계획만을 커버는 특정 시간과 같은 6, 12, 26, 또는 오십이주. 이러한 계획이 설계를 통해 수입 금액을 충당 a 보통 짧은 시간입니다.

긴 - 임기 계획이다 차는에서 일반적으로 짧은 - 임기 계획이 만료된 후, 그래서 중복 혜택이없습니다. 이 유형의 도달 범위를 취합 보육의 더 심각한, 긴 - 용어 질환 및 장애가있습니다. 긴 - 용어 범위가 지정하는 비율의 수입과 같은 70 %를, 그리고이 수반하는가 높은 자료 액수의 혜택을받는 사람과 함께 제공 될 수있는 월별 혜택을 5천달러 이상입니다. 일반적으로 철폐 기간이 긴 - 용어 디가에 대한보다 더 많은 시간이 짧은 - 임기 이후에받는 사람은 일반적으로 짧은 - 용어 디 혜택을받는 기간 동안 해당합니다.

고용주에 대한 배려가 아주 중요합니다 - 스폰서 디는 고용주가 지불을위한 것이 아니라 직원입니다. 그리고, 이후에 보험료를 지급에 포함되지 직원의 총 소득, 모든 혜택을받은 직원이 계획있을 수있습니다 과세 대상으로합니다. 일반적으로 세금 코드를 제공합니다 사고 또는 의료 보험을 통해 수신되는 돈을 개인적인 부상이나 질병으로 인해 개인의 총 소득에서 제외된다 과세 목적을 위해. 이 규칙은 아니지만, 제외됩니다 혜택을받은 고용주 - 스폰서 계획을 어디에 기여 하였다으로 고용주와없습니다 직원의 총 소득의 일부로 포함되어있습니다. 따라서, 경우에 장애 혜택을받을 육백이십칠달러 매월 귀하의 고용주의 디 계획을 수립하고있습니다 기여하지 않았을 향해 어떤 자금의 비용을 보험, 해당 육백이십칠달러 간주됩니다 귀하의 총 소득과 세금을 할 수있습니다 대해 책임을지지 거기에있습니다.

한 직원의 도달 범위가있을 수있습니다 종료도합니다. 이는 직원이 종료되거나 은퇴 때 발생합니다. 고용주 수도있습니다 결정을 해지할 수있는 취재를하면 모든 대상 직원을 더 이상 갖기에 보험입니다. 또는, 경우에 고용주가 실패를 지불 프리미엄 (하지 않으면 오류가 발생)에 도달 범위가 취소됩니다. 직원이 종료되면, 그 또는 그녀는이 옵션을 확장할 수있는 이점이 없다, 또는 롤 그들 이상으로 개별 계획입니다. 그 사람이 그 다음을 이행해야 할 기다려 자신의 새 고용주의 철폐 기간이되기 전에 다시 문제가 보도합니다.

때문에 고용주 - 스폰서 디 보도입니다 위해 설계 workrelated 사고, 그것을 고려하지 않아야한다 감안할 때 재무 계획입니다. 이 유형의 디를 표지에 의존하면이 같은 계획을 죽지는 교통 사고입니다. 를 모르면이 될 수있는 장애인의 직업,들처럼를 모르면 당신은 죽는 방법입니다. 장애인 직장에서해야 될,이 보험은 귀하의 비용을 충당했지만, 상처를하지 않을 경우에는 직장, 그런 다음 그것은 거의 사용할 수있습니다.

개별 디 계획

가 장 좋은 방법 있는지 확인합니다 커버의 경우는 신체 장애 또는 debilitating 질환입니다 구입을 자신의 디 보험입니다. 비록가 높아지고있다 중요성을 배치하는 즉시 그룹 형태의 적용 범위, 또한 여러가 지 이유는 개인이 자신의 취재가 필요합니다. 먼저, 해당 금액의 도달 범위를 제공하는 그룹 계획이 불충분합니다. 두 번째로,이 기간 중 혜택 충분하지 않을 수있습니다 오래입니다. 또한, 많은 사람들이 단순히를 그룹에 의존하지 않으려는 계획을, 특히 이점은 바람까지되는 경우에 과세 대상에 해당합니다. 이점을 지급 되었음 개별 계획을 정상적으로 세금 - 무료입니다.

마찬와 함께 다른 형태의 디, 지 철폐 마침표를 사용하여 개별 계획이다. 하지만 자신의 보험에 대한 비용을 지불하는 것이므로, 귀하의 길이를 선택할 수있을 것입 철폐 기간이있습니다. 다시는 프리미엄 금액이 공동으로의 길이를 철폐 기간이있습니다. 반면 비용은 영향을 미치는 요인을하지 못하게 것이가 장 우선적인 측면을 따기 밖의 정책입니다. 그것의 더 중요한을 하셨는지는 완벽하게 커버의 경우에 해당해야합니다보다는 절약 몇 벅스의 즉각적인 미래입니다.

개별 정책에 5월 커버 질병 외에도 사고 (라고도 사고와 질병 보험), 이와 반대로 그냥 장애의 결과로 사고 (사고 -에만 적용 범위)입니다. 화재 질환을 상대로하는 것이 중요합니다 본인은 물론 사고입니다. 작품 수없는 경우가있어 질병 및 혜택의 범위도 볼 수있습니다 그 사람의 의료 비용을 청구하는 경우에도 도움이됩니다 전적으로 귀하의 건강 보험에 의해 보호됩니다. 플러스, 귀하의 의료 법안 귀하의 의료 보험에 의해 보호되지 않을 수있습니다.

와 함께 오늘날의 개별 디 정책, 다양한 범위에서 선택할 수있습니다 마침표를합니다. 할 수를 선택하는 짧은 - 용어 유형의 정책, 함께 취재 이르기까지 6 주를 몇 달. 또는, 할 수있는 것이 커버를 선택하는 정책의 나머지 부분에 대한 당신의 생명입니다. 어떤 기간을 선택해야한다 기반으로 사용자의 필요가 아니라 다른 사람의 욕구를 판매할 수있는 더 큰 정책입니다.

으로까지 개인이있다는 우려를 자신의 직업은 더 나은의 두 장애를 정의합니다. 커플링과 함께하면 더 이상 취재 기간, 보험에 대한 최선의 방법입니다. 그러나, 이후에 도달 범위가 더 나은을 프리미엄이 더 비쌉니다. 필요가 귀하의 숙제와 비교하여 서로 다른 프리미엄 금액과 적용 범위 옵션에서 많은 다른 보험 회사를 찾으려면 정책에가 장 적합한. 흔들리는하여 비용을 혼자하지 말라.

신체 장애 보험이 필요합니까?

물어 자신이 두 질문 :

1)이 귀하의 연봉의 주요 출처의 소득에 대한 귀하의가 족이 있습니까? 2)이 어떻습니까 귀하의 수입을 대체하는 경우가 작동하지 못한가?

이러한 질문에 답변을 수있는 경우 귀하의 만족도 (또는 이미 어떤 형태의 디), 그 다음에 대해 걱정하실 필요가없습니다 생각이됩니다. 그러나, 귀하의 답변을하지 않은 경우처럼, 또는 수없는 경우 두 번째 질문에 대한 답변을, 그것의 시간에 대해 생각 어떤 종류의 신체 장애 보험입니다. 남은 무방비는 하나의 확실한 방법으로 귀하의 목표를 달성하지 않습니다, 그리고 아마 전투력 귀하와 귀하의가 족 경제적입니다.

결정하는 데 필요한

포인트는 신체 장애 보험은 모든 또는 대부분의 소득을 교체해야한다 뭔 일이있는 것이 렌더링할 수있습니다 생활비를 벌 수없습니다. 대부분의 계획을 사용하는 경우 귀하의 혜택을 받기 조세 - 무료, 당신 정말만을 필요가 우려가 자신과 함께 대체하여 당기 순이익 (무엇을 데려 홈 뒤 세금)입니다. 보면 어떤 혜택을 현재 사용할 수를 예측할 수있습니다 무엇을 귀하의 필요가와 어느 정도의 범위에서 구입하는 개인을 계획해야합니다.

가 장 먼저하셔야합니다 살펴보고 작년의 세금을 반환합니다. 은 사용자의 총 소득을 뺀 모든 세금 부담을 포함한 사회 보장 세금을합니다. 모든 소득을 포함하지 않음을 배당하거나 외부에서 나타난다 소스, 그냥 참고하여 취업 소득입니다. 그런 분열이 총하여 12 ~ 계산할 수 월간 순이익이있습니다.

그런 다음, 견적 귀하의 사회 보장 혜택을합니다. 되지 않는 모든 사람들은 자격이 있으므로하지 않는 일이면 알 수있는 그들을받을 수 없게됩니다. 자격 여부를받을 수있습니다 예상치의 혜택을 사회 보장 웹 사이트 (참조 이전 06:06), 또는 해당 지역의 사회 보장 사무소로 전화하여합니다. 것이 중요하지 않기로 의존이, 그래서 사용할 수 있지만 이러한 수치가하는 데 도움이 견적을 귀하의 필요를하시기 바랍니다 유념 40 %의 모든 클레임이 거부되었습니다. 능성을받는 혜택은 매우 작은, 그리고 5 개월이 소요 받고 그들을 시작합니다. 지 다른 종류의 혜택을받을 수있습니다 예를 통해 모두의 정부와 다른 종류의 그룹 정책입니다. 확실하지 들어간다 이러한 여기지만 단지는 점에 유의 사회 보장 및 고용주 - 스폰서 계획이없는 유일한 종류의 디가 옵션으로 할 수있습니다.

하는 경우에는 고용주가 장애 혜택을받을 자격에 대해 문의하실 수있습니다 당신의 고용주를 보려면 어떤 유형의 혜택을받을 수있습니다. 좋은 아이디어가 처음으로 요청하여 고용주에 대한 모든 병든 떠나거나 임금 연속 프로그램을가지고있을 수있습니다 것이 역할을하기 때문에 이러한 형태의 짧은 - 용어 취재합니다. 무엇이든지하실를 포함, 반드시 세금 효과가 무엇을 알고있는 귀하는 것이다.

추 최대 어떠한 월간 혜택을받을 수있다 개표 및 빼기 그 번호의 순이익입니다. 이 결과 숫자는 금액은 여전히 필요가 도움을 커버하여 귀하의 수입 대금 및 교체합니다. (참조 그림 12.1에 샘플 워크시트입니다.) 물론, 모든 종류의 투자 소득 (즉, 배당이나이자)과 배우자 소득 (만약 귀하의 배우자가 작동)은 아직도 계속 진행하고 있으므로,이 무시 일환 의 총 소득 금액의 시작입니다.

일부 조항을 고려하면 구입 디. 첫째, 많은 정책을 제공할 수있는 비용 - 중 - 생활 조정 (콜라), 인플레 반대를 보호할 수있습니다. 구입하는 정책이 비용을 지불하는 경우의 이점은 3,000달러 매달 수있는 평평한 지금,이 3,000달러는이 같은 구매력이 5 년. 진 콜라, 조정에 대한 혜택은 연간 인플레이션은 일반적으로 라인으로 물 색인 및 시행되면 보험이 해제됩니다. 그러나, 귀하의 보험 회사 5월 캡 그 속도를 피하기위한 슈퍼 - 높은 조정을합니다.

많은 보험을 포기하는 것은 프리미엄 옵션도 제공됩니다. 에 대해서만 보험을 제공하는 것으로, 그것은 자동으로 귀하의 정책에 포함됩니다. 이 조항은 특히 유용하기 때문에 한번에 따르면 귀하는 장애인에 대한 일정 기간 (보통 60 또는 90 일), 모든 당신의 미래를 보험료의 기간은 귀하의 신체 장애에 대한 면제됩니다. 이것은 또한 사도 행전 다소으로 증액의 혜택을 때문에이 유지됩니다 프리미엄 금액의 포켓,보다는 비용을 지불하기 위해서는 보험 회사입니다.

그런 다음에는이 보장 insurability 옵션을 사용하면 구매를 추 장애 소득 보험을하는 동안에는 여전히 건강하게합니다. 이 조항을 할 필요는 없다는 것을 입증 insurability을 다시하고있는이 멋집니다.

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